Unfallversicherung

Kommt es zu Invalidität oder Tod nach einem Unfall, z.B. im Verkehr, Haus und Garten, Freizeit und Sport, zahlt die private Unfallversicherung. Als versicherte Person bekommen Sie dann eine vereinbarte, einmalige Kapitalleistung. Diese ist in der Höhe abhängig vom Grad der Invalidität. Auch Bergungskosten und kosmetische OPs sind nach Unfall mitversichert. Die meisten gängigen Unfallversicherungen bieten optional zusätzliche Leistungsbausteine an.

Dies können zum Beispiel eine Unfallrente, Krankenhaustagegeld oder weitere Leistungen sein. Die Unfallversicherung beinhaltet keine Fragen zu Ihrer Gesundheit, d.h. Sie werden im Normalfall direkt aufgenommen. Wie Versicherungsexperten immer wieder bestätigen, ist sie eine sehr wichtige Säule der privaten Grundabsicherung für Kinder, Erwachsene und Senioren und kann mit einer BU oder GFV kombiniert werden.

Gut zu wissen: Die gesetzliche Unfallversicherung springt nur bei Unfällen im Rahmen Ihrer aktuellen Berufstätigkeit oder Ausbildung ein, wobei in der Regel auch der Arbeitsweg oder Schulweg mit eingeschlossen ist. Bei Unfällen zu Hause und in der Freizeit – und hier passieren die meisten Malheure – leistet die gesetzliche Unfallversicherung nicht.

Eine BU kommt zum Tragen, wenn Sie nicht mehr in ihrem bisherigen Beruf arbeiten können. Dann erhalten Sie die vorher vereinbarte Monatsrente. Auch für Menschen, die noch nicht voll im Berufsleben stehen, wie Schüler, Azubis und Studenten, gibt es Varianten dieser Versicherung.

Um eine BU abzuschließen, müssen Sie immer sogenannte Risikofragen zu Beruf, ihrer Gesundheit und Freizeitverhalten beantworten. Erst dann entscheidet der jeweilige Versicherer, ob Ihr Antrag angenommen oder vielleicht abgelehnt wird. Es kann auch sein, dass weitere Risikozuschläge erhoben werden. Der Beitrag für eine BU ist in der Regel deutlich höher als für eine Grundfähigkeitsversicherung.

Sehr wichtig: Auf staatliche Leistungen sollte man sich hierbei nicht verlassen. Die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente bekommen Sie nämlich nur, wenn Sie komplett erwerbsunfähig sind. Das bedeutet, Sie können in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten. Bedenken Sie deshalb, dass diese staatliche Leistung in der Regel nie ausreicht, den gewohnten Lebensstandard zu halten. Private Vorsorge tut hier absolut Not.

Die GFV zahlt bereits beim Verlust einer der abgesicherten Grundfähigkeiten. Hierbei spielt es keine Rolle, ob Sie eine Ausbildung machen, in welchem Beruf Sie arbeiten oder ob Sie überhaupt berufstätig sind. Bei einer GFV sind außerdem die Gesundheitsfragen weniger umfangreich als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Tipp: Wer bei einer BU abgelehnt wurde (zum Beispiel wegen seiner Vorerkrankungen) oder sich diese relativ kostspielige Vorsorge nicht leisten kann, könnte vielleicht eine günstigere GFV abschließen.

ERGO Body Protect bietet somit eine gute Alternative für viele Berufsgruppen. Hier können sich auch Freiberufler, Selbstständige, Freelancer und Menschen in handwerklichen oder Pflege- und Risikoberufen absichern. Der Vorteil: Schon bei Verlust einer einzigen Grundfähigkeit wird die vereinbarte Rente ausbezahlt. Vollkommen gleichgütig, was Sie gerade arbeiten oder machen. Unsere Experten empfehlen: Auch wer überhaupt nicht oder nur geringfügig erwerbstätig ist, sollte sich als Basisvorsorge eine GFV sichern, z. B. Hausfrauen oder Studenten.

Es gibt eine genaue Definition dafür, was unter einem Unfall zu verstehen ist: Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, durch das der Betroffene unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.

Unfallversicherungen versichern Ereignisse, auf die die Unfalldefinition zutrifft: Jemand erleidet unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung durch ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis.

Die ERGO Unfallversicherung versichert auch Unfälle im weiteren Sinn: Als Unfall gilt dabei auch, wenn Sie sich durch eine erhöhte Kraftanstrengung oder eine andere Eigenbewegung

• ein Gelenk an Gliedmaßen oder Wirbelsäule verrenken,
• Muskeln, Sehnen, Bänder oder Kapseln an Gliedmaßen oder Wirbelsäule zerren oder zerreißen,
• einen Knochen vollständig brechen.

In welchen anderen Fällen leistet die Unfallversicherung von ERGO?

Zusätzlich bekommen Sie bei ERGO u. a. in diesen Fällen Leistungen aus der Unfallversicherung:

• Bei Unfällen, die durch einen Herzinfarkt, Schlaganfall oder die Einnahme von Medikamenten verursacht wurden
• Bei durch Zeckenbiss verursachter FSME oder Borreliose
• Bei tauchtypischen Gesundheitsschäden
• Bei unfreiwilligen Gesundheitsschädigungen durch einwirkende Gase, Dämpfe oder sonstige schädliche Mittel (z. B. Säuren, Staubwolken oder Gifte)
• Bei unfreiwilligen Vergiftungen (außer durch Nahrungs- oder Genussmittel)
• Bei Impfschäden, sofern es sich dabei um über das übliche Ausmaß einer Impfreaktion hinausgehende Gesundheitsbeeinträchtigungen handelt

Generell zahlen Unfallversicherungen bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen durch Unfälle sowie ggf. durch weitere vertraglich vereinbarte Ereignisse. Ziel ist es, die durch den Unfall entstandenen gesundheitlichen und finanziellen Folgen zu mildern.

Was genau zahlt eine Unfallversicherung?

Eine der wichtigsten Leistungen aus der privaten Unfallversicherung ist die Kapitalleistung bei Invalidität. Denn durch diese Zahlung der Versicherungssumme verfügen Sie z. B. über das notwendige Kapital, wenn Sie infolge des Unfalls Ihr Haus oder Ihre Wohnung umbauen oder ein neues Auto kaufen müssen.

Anspruch auf eine Kapitalleistung haben Sie bei ERGO schon ab einer Invalidität von 1 %. Bereits ab einem Invaliditätsgrad von 70 % erhalten Sie die maximale Kapitalleistung.

Wichtig: Bei höheren Invaliditätsgraden steigt der Kapitalbedarf überproportional an. Wählen Sie deshalb eine Progression von 300 oder besser 600 %. Dann steigt auch Ihre Kapitalleistung je nach Schwere der Verletzung überproportional, und zwar um das 3- bzw. 6-Fache.

Eine weitere wichtige Leistung aus der Unfallversicherung ist die Übernahme von Rettungs- und Bergungskosten: ERGO zahlt bis zu 200.000 €, wenn Sie nach einem Unfall gerettet, geborgen und in Ihren Heimatort zurücktransportiert werden müssen.

Leistungen aus der Unfallversicherung gibt es auch, wenn der Unfall kosmetische Operationen notwendig macht. Die ERGO Unfallversicherung zahlt bis zu 50.000 €, damit z. B. eine Zahnlücke oder Narbe im Gesicht Sie nicht dauerhaft belastet.

Diese 3 Leistungen sind bei der ERGO Unfallversicherung bereits im Grundschutz enthalten.

Gibt es bei Unfallversicherungen noch andere Leistungen?

Wichtig bei einer Unfallversicherung sind auch Beratung und praktische Unterstützung.

Bei ERGO steht Ihnen mit der Unfall-Beratung sofort nach dem Unfall ein erfahrenes Experten-Team zur Seite – bei allen Fragen rund um den Unfall. Die Unfall-Beratung ist ebenfalls im Grundschutz enthalten. Dasselbe gilt für diese Bausteine:

• Rooming-in-Leistung, wenn Ihr Kind nach einem Unfall vollstationär behandelt werden muss und Sie es nicht allein lassen möchten
• Mitversicherung mitreisender minderjähriger Enkel: bis zu 2 Monate lang bei gemeinsamen Urlauben
• Familien-Plus: bis zu 12 Monate lang beitragsfreier Schutz für Ehe- bzw. Lebenspartner, Lebensgemeinschaften und minderjährige Kinder
• Treue-Plus: Leistungssteigerung für langjährig bei ERGO Unfallversicherte ohne Mehrbeitrag möglich

Den Grundschutz können Sie ganz nach Bedarf erweitern, damit Sie, Ihr Partner und Ihr Kind in der Unfallversicherung passend abgesichert sind.

Welchen zusätzlichen Schutz bietet mir die ERGO Unfallversicherung?

Ihren Schutz können Sie mit zahlreichen individuellen Bausteinen flexibel erweitern:

• Monatliche Unfall-Rente zur freien Verfügung
• Unfall-Hilfe mit umfangreichen Assistenzleistungen für einen Rundum-sorglos-Service nach einem Unfall
• Einmaliges Verletzungsgeld bei bestimmten Verletzungen
• Krankenhaus-Tagegeld in frei wählbarer Höhe
• Gliedertaxe Plus mit jeweils höheren Invaliditätsgraden für Sinnesorgane oder Körperteile
• Todesfallleistung für Ihre Hinterbliebenen

Außerdem bietet ERGO spezielle Bausteine zur passgenauen Absicherung von Kindern und Selbstständigen:

• Der Kids-Topschutz leistet, wenn Ihr Kind durch einen Unfall oder eine Krankheit eine Invalidität erleidet – wenn nötig, lebenslang.
• Die Business-Hilfe bietet abhängig von den Unfallfolgen maßgeschneiderte Assistenzleistungen für Selbstständige.
• Das Business-Tagegeld bietet wertvolle finanzielle Unterstützung für Selbstständige.

Eine Unfallversicherung ist sehr wichtig. Denn wenn Invalidität die Folge Ihres Unfalls ist, müssen Sie mit starken Einschränkungen Ihrer Lebensqualität rechnen – auch finanziell. Diese Folgen mildert eine Unfallversicherung ab.

Eine private Unfallversicherung macht das Leben nach einem Unfall leichter. Zumindest in finanzieller Hinsicht. Denn wenn Ihre körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit durch den Unfall beeinträchtigt wurde, erhalten Sie finanzielle Unterstützung aus Ihrer Unfallversicherung. Die Höhe der Leistungen hängt vom Invaliditätsgrad ab. Über das Geld können Sie frei verfügen und es z. B. für den barrierefreien Umbau von Wohnung und Auto nutzen. Oder für die Anschaffung spezieller, maßgefertigter Sportgeräte.

Warum sollte ich eine private Unfallversicherung abschließen?

Viele glauben, dass sie durch die gesetzliche Unfallversicherung umfassend geschützt sind. Das stimmt jedoch nur zum Teil, denn es gibt 2 wichtige Einschränkungen:

• Versicherungsschutz besteht nur für Arbeitnehmer, Auszubildende, Studenten, Schüler und Kindergartenkinder. Nicht versichert sind z. B. Hausfrauen, Rentner oder Kleinkinder.
• Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur in bestimmten Situationen. Nämlich für Unfälle, die am Arbeitsplatz, in der Schule oder Universität, im Kindergarten oder jeweils auf dem direkten Hin- bzw. Rückweg passieren.

Doch die meisten Unfälle geschehen in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt. Dort besteht kein Schutz durch die gesetzliche Unfallversicherung. Die finanziellen Folgen solcher Unfälle sind also reine Privatsache. Deshalb ist eine private Unfallversicherung eine wichtige Ergänzung für alle gesetzlich Unfallversicherten. Und eine unerlässliche Vorsorge für alle, die keinen gesetzlichen Schutz genießen.

Wo passieren die meisten Unfälle?

Die meisten Unfälle passieren nicht am Arbeitsplatz oder in der Schule, sondern hier (Unfalltote und -verletzte):

• 40 % in der Freizeit
• 32 % im Haushalt
• 14 % in der Schule
• 10 % in der Arbeit
• 4 % im Straßenverkehr

Das bedeutet: Rund drei Viertel der erfassten Unfälle sind nicht über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt. Wer keine private Unfallversicherung hat, ist auf sich allein gestellt.

In der gesetzlichen Unfallversicherung sind diese Gruppen versichert:

• Arbeitnehmer
• Auszubildende
• Studenten
• Schüler
• Kindergartenkinder

Das bedeutet: Selbstständige, Rentner, Hausfrauen und Kleinkinder haben keinen Versicherungsschutz über die gesetzliche Unfallversicherung. Umso wichtiger ist es für sie, sich über eine private Unfallversicherung abzusichern.

Im Prinzip jeder. Denn ein Unfall ist schnell passiert. Das gilt für Arbeitnehmer wie für Selbstständige, für Singles wie für Familien. Die finanziellen Folgen können weitreichend sein. Sichern Sie sich und Ihre Familie daher entsprechend ab.

Auf privaten Unfallschutz sind Sie angewiesen, wenn Sie z. B. durch einen Freizeitunfall nicht mehr für Ihren Lebensunterhalt sorgen können. Oder für den Ihrer Familie.

Ist eine Unfallversicherung für Kinder sinnvoll?

Ja, auch für Kinder ist eine Absicherung sinnvoll. Denn das Unfallrisiko ist bei einem Kind besonders hoch. Und gesetzlicher Schutz besteht nur in Schule bzw. Kindergarten und auf dem Weg dorthin.

43,8 % der Unfälle bei Kindern (ein bis 17 Jahre) geschehen zu Hause oder im privaten Umfeld. Häufigste Unfallursache bei Babys und Kleinkindern sind Stürze, etwa vom Wickeltisch, vom Sofa, von der Treppe oder vom Hochbett. Aber auch das Verschlucken von Gegenständen ist eine häufige Unfallursache.

So gut Sie als Eltern auch achtgeben, passieren kann immer etwas. Innerhalb eines Jahres werden laut Statistik etwa jeder sechste Junge und jedes siebte Mädchen nach einem Unfall ärztlich behandelt. Das sind ca. 1,7 Mio. Kinder und Jugendliche jährlich (Quelle: Faktenblatt zur KiGGS, Robert Koch-Institut Hrsg. 2014). Eine Unfallversicherung für die ganze Familie ist also äußerst empfehlenswert.

Tipp: Bei der privaten Unfallversicherung von ERGO profitieren Sie vom Mehrpersonen-Rabatt: Werden in einem Vertrag 2 Personen versichert, erhalten Sie einen Nachlass von 10 %. Versichern Sie mehr als 2 Personen, erhöht sich der Rabatt auf 15 %.

Ja, auch im Alter ist eine private Unfallversicherung sinnvoll und wichtig. Vor allem für Rentner, da sie nicht mehr gesetzlich unfallversichert sind. Und gerade Ältere haben ein erhöhtes Unfallrisiko.

Gleichzeitig heilen im Alter Verletzungen oft langsamer. Das bedeutet: Sie müssen nach einem Unfall mit einer längeren Genesungsphase rechnen, während der Sie auf fremde Unterstützung angewiesen sind. Damit Ihre Angehörigen nicht alles stemmen müssen, gibt es die Hilfs- und Pflegeleistungen der Unfallversicherung.

Sie leben allein? Dann gibt Ihnen eine private Unfallversicherung die Sicherheit, nach einem Unfall nicht allein dazustehen. Etwa mit Haushalts- und Pflegeleistungen, Fahrdiensten, Therapien und Rehamaßnahmen. Bei der ERGO Unfallversicherung können Sie diese nutzen, wenn Sie den optionalen Baustein „Unfall-Hilfe“ abschließen.

Übrigens: Von der ERGO Unfallversicherung bekommen Sie auch nach einem Oberschenkelhalsbruch Leistungen – bei Senioren eine häufige Verletzung. Das ist im Grundschutz immer mitversichert. ERGO leistet sogar, wenn der Bruch nicht durch einen Unfall entstanden ist.

Ganz einfach: Müssen Sie nach einem Unfall ärztlich behandelt werden, leistet die Krankenversicherung. Doch wenn die medizinische Behandlung abgeschlossen ist, erhalten Sie keine Leistungen mehr. Auch nicht, wenn Sie nach dem Unfall bleibende Schäden davontragen – und wegen Invalidität z. B. auf den Rollstuhl angewiesen sind.

Dann ist es gut, wenn Sie Leistungen aus einer Unfallversicherung bekommen. Denn damit wird vieles möglich, das Ihnen den Alltag erleichtert. Etwa notwendige Umbauten in Ihrer Wohnung oder Unterstützung im Haushalt.

Tipp: Mit dem Baustein „Unfall-Hilfe“ der ERGO Unfallversicherung erhalten Sie Hilfe im Haushalt und professionelle Unterstützung bei der Genesung.

Für die gesetzliche Unfallversicherung trifft das zu: Nur der Arbeitgeber zahlt Beiträge. Zwar gehört die gesetzliche Unfallversicherung zu den Sozialversicherungen, genauso wie z. B. die Krankenversicherung. Doch im Gegensatz dazu werden die Beiträge nicht zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt. Vielmehr zahlt bei der Unfallversicherung der Arbeitgeber den kompletten Beitrag direkt an den Versicherungsträger. Für gewöhnlich ist das eine Berufsgenossenschaft.

Der Grund: Die gesetzliche Unfallversicherung dient in erster Linie dazu, Arbeits- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten abzusichern. Unfälle in der Freizeit sichern Sie mit einer privaten Unfallversicherung ab. Die entsprechenden Beiträge zahlen dann Sie.

Invalidität bedeutet eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit. Der Invaliditätsgrad wird von einem Arzt anhand der sogenannten Gliedertaxe festgestellt und bescheinigt. In der Gliedertaxe ist der „Wert“ der verschiedenen Körperteile festgelegt. Vom Grad der Invalidität und der ausgewählten Versicherungssumme hängt wiederum die Höhe der Kapitalleistung bei Invalidität ab.

Damit Sie Leistungen aus Ihrer ERGO Unfallversicherung erhalten, muss die Invalidität innerhalb von 24 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt und bei ERGO geltend gemacht werden.

Wie kann ich mich besser für den Fall der Invalidität absichern?

Die Höhe der Leistung nach einem Unfall hängt ab von

• der vereinbarten Kapitalleistung bei Invalidität (Versicherungssumme) und
  
• dem Grad der Invalidität.

Daher ist es zunächst wichtig, dass Sie eine ausreichende Kapitalleistung bei Invalidität wählen. Denn damit können Sie unfallbedingte Folgekosten auffangen und z. B. eine barrierefreie Wohnung finanzieren.

Indem Sie eine sogenannte Progression vereinbaren, stellen Sie sicher, dass sich die Kapitalleistung überproportional erhöht. Das ist sinnvoll, da auch der Kapitalbedarf mit höheren Invaliditätsgraden überproportional ansteigt. Die ERGO Unfallversicherung „Smart“ bietet eine 3-fache Progression. Mit der ERGO Unfallversicherung „Best“ sind Sie dank 6-facher Progression sogar noch besser abgesichert.

Ob „Smart“ oder „Best“: Die ERGO Unfallversicherung leistet ab jedem messbaren Invaliditätsgrad. Ab einem Invaliditätsgrad von 26 % erhöht sich die Kapitalleistung durch die Progression. Die volle Leistung, also 300 bzw. 600 % der Versicherungssumme, erhalten Sie bereits ab einem Invaliditätsgrad von 70 %.

Rechenbeispiel „Smart“: 300 % Progression – 100.000 € Kapitalleistung bei Invalidität

• Bei 30 % Invalidität: 100.000 € x 40 % = 40.000 € Kapitalleistung
• Bei 50 % Invalidität: 100.000 € x 100 % = 100.000 € Kapitalleistung
• Bei 70 % Invalidität: 100.000 € x 300 % = 300.000 € Kapitalleistung
• Bei 100 % Invalidität: 100.000 € x 300 % = 300.000 € Kapitalleistung

Rechenbeispiel „Best“: 600 % Progression – 100.000 € Kapitalleistung bei Invalidität

• Bei 30 % Invalidität: 100.000 € x 45 % = 45.000 € Kapitalleistung
• Bei 50 % Invalidität: 100.000 € x 125 % = 125.000 € Kapitalleistung
• Bei 70 % Invalidität: 100.000 € x 600 % = 600.000 € Kapitalleistung
• Bei 100 % Invalidität: 100.000 € x 600 % = 600.000 € Kapitalleistung

Grundsätzlich können Sie die Beiträge für die private Unfallversicherung als Sonderausgaben bzw. Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung angeben. Vorausgesetzt, Sie haben die Versicherung zum privaten Schutz abgeschlossen.

Bei Selbstständigen gilt der Schutz sowohl beruflich als auch privat. Deshalb geben diese die Beiträge anteilig als Werbungskosten bzw. Sonderausgaben an.

Voraussetzungen für die Geltendmachung: Sie hatten im betreffenden Steuerjahr ein steuerpflichtiges Einkommen. Und die gesetzlichen Höchstbeträge wurden nicht überschritten.

Ob also tatsächlich eine Steuerersparnis dabei herauskommt, hängt vom Einzelfall ab. Als Nachweis beim Finanzamt gelten i. d. R. eine Kopie des Versicherungsvertrags sowie die Kontoauszüge mit den entsprechenden Beitragszahlungen.

Ihre ERGO Unfallversicherung können Sie zum Ende der vereinbarten Dauer kündigen, und zwar spätestens 3 Monate vorher. Bei einer Vertragsdauer von mehr als 3 Jahren können Sie bereits zum Ablauf des dritten Jahres kündigen.

Sie möchten bei ERGO kündigen, um zu einer günstigeren Unfallversicherung zu wechseln? Dann bedenken Sie, dass es bei der privaten Unfallversicherung nicht nur um die Beiträge geht, sondern auch um die Leistungen im Ernstfall. Und diese steigen bei ERGO mit der Versicherungsdauer. Denn dank dem Treue-Plus gilt: Je länger Sie bei ERGO unfallversichert sind, desto höher kann die Kapital-, Renten- oder Todesfallleistung ausfallen. Und das bereits nach dem zweiten Versicherungsjahr – natürlich ohne Mehrbeitrag.

Sprechen Sie daher unbedingt mit Ihrem ERGO Berater, bevor Sie Ihre ERGO Unfallversicherung kündigen.