Ein Todesfall in der Familie ist stets eine emotionale Ausnahmesituation. Trotz aller Trauer gibt es für die Hinterbliebenen eine Menge an Formalitäten zu erledigen.
So müssen Sie u. a. die Versicherungen des Verstorbenen über den Todesfall informieren.
Das Wichtigste im Überblick:
Bei einem Trauerfall in der Familie ist es nicht leicht, sich mit Formalitäten wie Versicherungsleistungen auseinanderzusetzen. Dennoch ist es wichtig, die Versicherer rechtzeitig über den Todesfall zu informieren und zu entscheiden, ob einige sachgebundene Versicherungen gekündigt oder von den Erben weitergeführt werden. Auch für den Anspruch auf Auszahlung ist die Meldung bei den Versicherern sehr wichtig, z. B. im Fall einer Risikolebensversicherung oder Unfallversicherung.
I. d. R. übernehmen dies die Angehörigen des Verstorbenen. Sie benötigen dazu die Sterbeurkunde als Nachweis. Diese stellt das örtliche Standesamt aus. Angehörige können die Sterbeurkunde selbst beantragen, sie können aber auch das Bestattungsunternehmen damit beauftragen. Für das Beantragen der Sterbeurkunde benötigt man den Totenschein, den ein Arzt unmittelbar nach dem Todesfall ausstellt.
Tipp:
Nicht immer wissen die Angehörigen genau, welche Versicherungen der Verstorbene überhaupt abgeschlossen hat. Neben den Versicherungsverträgen und Abrechnungsunterlagen kann auch ein Blick in die Kontoauszüge helfen, freiwillige Versicherungen wie eine Rechtsschutz- oder Haftpflichtversicherung zu identifizieren.
Personenbezogene Versicherungen – also alle Versicherungen, die auf den Versicherungsnehmer bezogene Risiken versichern – enden automatisch mit dem Ableben des Versicherten. D. h., Sie müssen den Versicherer zwar über den Todesfall informieren, die Versicherung aber nicht schriftlich kündigen. Dazu zählen:
Wichtig:
Bei den Versicherungen, die Angehörige absichern, also Lebensversicherung, Unfallversicherung und Sterbegeldversicherung, müssen Sie als Angehöriger eine Meldefrist beachten.
Die Meldefristen der Kapital- und Risikolebensversicherung sowie der Sterbegeldversicherung liegen i. d. R. zwischen 24 und 72 Stunden. Als Angehöriger sollten Sie den Todesfall sofort melden. Halten Sie sich vorsätzlich nicht daran, kann die Versicherung u. U. die Auszahlung verweigern.
Alle sachbezogenen Versicherungen müssen nach einem Todesfall schriftlich gekündigt werden. Als Angehörige haben Sie aber auch die Möglichkeit, einige dieser Versicherungen zu übernehmen, indem Sie weiterhin die Jahresbeiträge zahlen. Zu den sachbezogenen Versicherungen zählen:
Einige Versicherungen werden speziell abgeschlossen, um die Angehörigen im Todesfall abzusichern. Bei folgenden Versicherungen können die Hinterbliebenen Leistungen beanspruchen:
Als Versicherungsnehmer vereinbaren Sie bei diesen Versicherungen eine bestimmte Versicherungssumme. Das ist der Betrag, der Ihrer Familie nach Ihrem Tod oder ggf. nach Ablauf der Vertragsdauer ausgezahlt wird. Der Richtwert der Versicherungssumme hängt u. a. von der Art der Versicherung und Ihrer persönlichen Lebenssituation ab.
Junge Familien etwa haben oft einen hohen Absicherungsbedarf. Sind die Kinder noch klein, muss die Versicherungssumme so lange reichen, bis sie finanziell auf eigenen Beinen stehen.
Sie müssen die Personen als Bezugsberechtigte festlegen, die Sie im Fall Ihres Todes finanziell absichern möchten. Das können z. B. Ihr Ehepartner, Ihre Kinder, Freunde oder Geschäftspartner sein. Das Bezugsrecht können Sie über die Laufzeit ändern. Das ist dann wichtig, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, z. B. durch eine erneute Heirat.
Mit der Auszahlung einer Lebensversicherung kann Ihre Familie nicht nur die Bestattungskosten begleichen, sondern ihren Lebensunterhalt sicherstellen und laufende Kredite tilgen. Man unterscheidet zwischen der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung. Der richtige Zeitpunkt, eine Lebensversicherung abzuschließen, ist z. B.:
Die Stiftung Warentest empfiehlt als Richtwert für die Versicherungssumme das ca. 3- bis 5-Fache Ihres Bruttojahreseinkommens. Planen Sie zusätzlich noch laufende Kredite mit ein, z. B. für den Hausbau. Möglich sind Beträge bis in Millionenhöhe.
Sowohl Kapital- als auch Risikolebensversicherung fragen vor Vertragsabschluss i. d. R. verschiedene Gesundheitsfragen ab. Mit höheren Beitragszahlungen müssen z. B. Raucher oder Menschen mit einer Herz-Kreislauf-Erkrankung rechnen, da diese Faktoren statistisch betrachtet die Wahrscheinlichkeit eines Todesfalls erhöhen.
Betreiben Sie regelmäßig eine Risikosportart oder üben Sie einen riskanten Beruf aus, müssen Sie ebenfalls mit höheren Beiträgen rechnen. Die meisten Versicherungen fragen vor Abschluss einer Risikolebensversicherung folgende Punkte ab:
Bei Risikolebensversicherungen müssen Sie stets mit Gesundheitsfragen rechnen. Es gibt aber einige Anbieter, die Kapitallebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung anbieten.
Tipp
Sind Sie jung und gesund, sollten Sie Gesundheitsfragen der Versicherung nicht umgehen. Denn Angebote ohne Gesundheitsprüfung gehen stets mit höheren Beitragszahlungen einher. Haben Sie Vorerkrankungen, können Sie von einem Tarif ohne Gesundheitsfragen profitieren.
Die Kapitallebensversicherung eignet sich zur finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen und als private Altersvorsorge. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung unterscheidet man dabei 2 Fälle:
Die Versicherung kann zudem Überschüsse erwirtschaften. Diese erhalten Sie ggf. am Ende des Jahres als Gutschrift zusätzlich zu den vertraglich festgelegten Zinsen.
Bei der Risikolebensversicherung wird die Versicherungssumme nur in Ihrem Todesfall ausgezahlt. Es wird also kein Vermögen aufgebaut, auf das Sie nach Ablauf der Laufzeit zurückgreifen können. Ihre Angehörigen sichern Sie mit der Risikolebensversicherung aber rundum ab. Die Beitragszahlungen sind im Vergleich zur Kapitallebensversicherung geringer. Einige Verträge können Sie schon ab 3 € im Monat abschließen. Die Risikolebensversicherung ist deswegen auch für gering verdienende Familien geeignet.
Achtung:
Risikolebensversicherungen können Sie nur bis zu einem bestimmten Alter abschließen. Tritt Ihr Tod nach Ende der Vertragslaufzeit ein, besteht kein Versicherungsschutz mehr. Somit erhalten Sie bzw. Ihre Angehörigen auch keine Auszahlung.
Die Sterbegeldversicherung ist eine Variante der Lebensversicherung. Im Gegensatz zu Kapitallebensversicherung und Risikolebensversicherung vereinbaren Sie dabei eine geringere Versicherungssumme, die lediglich die Bestattungskosten Ihrer Beerdigung decken soll.
Den Erlebensfall gibt es bei der Sterbegeldversicherung nicht. Nur im Todesfall erhalten Ihre Angehörigen eine Auszahlung. Vorteil: Die Sterbegeldversicherung können Sie noch in hohem Alter abschließen, i. d. R. bis 80 Jahre.
Eine weitere Möglichkeit, die Bestattungskosten zu decken, bietet eine Unfallversicherung mit Todesfallleistung. Schließlich können Unfälle auch tödlich enden. Die Todesfallleistung vereinbaren Sie gesondert mit Ihrem Versicherer. Als Richtwert der Versicherungssumme empfiehlt sich eine Höhe von 10.000 €. Schlussendlich ist der Betrag aber immer von Ihrer persönlichen Lebenssituation abhängig.
Die Todesfallleistung der Unfallversicherung greift i. d. R. bis zu einer Frist von 12 Monaten. Kommt es z. B. erst nach 8 Monaten durch einen Unfall zum Tod, haben Ihre Bezugsberechtigen immer noch einen Anspruch auf die Auszahlung.
Tipp
Neben der finanziellen Absicherung Ihrer Angehörigen hat die Todesfallleistung der Unfallversicherung noch einen weiteren Vorteil: Haben Sie nach einem Unfall Anspruch auf eine Invaliditätsleistung, steht der Grad der Invalidität aber noch nicht endgültig fest, können Sie die vereinbarte Todesfallleistung als Vorschusszahlung nutzen.
Bei einer Versicherung, die Ihre Hinterbliebenen absichert, müssen diese bei der Meldung des Todesfalls eine Reihe von Unterlagen einreichen. Dazu zählen:
Die Hausrat-, Privathaftpflicht- und Krankenversicherung enden automatisch im Todesfall. Die Kfz-, Rechtsschutz- und Wohngebäudeversicherung übertragen sich auf die Erben, falls diese sie nicht schriftlich kündigen.
Die Kapitallebensversicherung und die Risikolebensversicherung bieten die größte finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen eines Verstorbenen. Die Sterbegeldversicherung und die Todesfallleistung der Unfallversicherung hingegen decken nur die Beerdigungskosten. Aber ganz gleich, ob es um die Pflichtversicherungen geht oder um die private Absicherung: Wichtig ist, dass sich die Hinterbliebenen möglichst frühzeitig mit den Versicherungen auseinandersetzen und ggf. die Versicherer innerhalb der Meldefrist benachrichtigen.
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