Welche Versicherungen fürs Haus?

Was ist in der Gebäudeversicherung mitversichert?

Typischerweise deckt die Wohngebäudeversicherung die folgenden Schäden ab:

• Feuer
  Sowohl durch den Brand selbst entstandene Schäden als auch Schäden durch Ruß und Löschwasser.
• Sturm und Hagel
  Schäden am Dach werden erstattet – bei Sturmschäden übernehmen viele Versicherungen die Kosten erst ab Windstärke 8.
• Blitzschlag und Explosion
  Durch Blitzschlag verursachte Schäden an der Gebäudehülle werden ebenso erstattet wie Schäden durch Explosionen, etwa durch die Heizungsanlage.
• Überspannung
  Schäden an der Gebäudeelektrik durch Kurzschlüsse, auch als Folge eines Blitzschlags.
• Leitungswasser
  Die Gebäudeversicherung deckt Schäden durch geplatzte Wasserrohre und alle damit verbundenen Anlagen ab, z. B. sanitäre Einrichtungen, Heizkörper, Wasch- und Spülmaschinen sowie Wärmepumpen.

Die Versicherungsbedingungen und der Versicherungsumfang unterscheiden sich je nach Anbieter.

Daher ist es wichtig, sich die Details der Wohngebäudeversicherung jeweils genau anzuschauen, um optimalen Schutz für das eigene Zuhause zu finden.

Was leistet eine Elementarschadenversicherung ergänzend zur Gebäudeversicherung?

Für die meisten Hausbesitzer mögen Schäden durch Erdbeben oder Starkregen unwahrscheinlich klingen. Fakt ist aber, dass Extremwetter- und Naturereignisse in den vergangenen Jahren zugenommen haben.

Daher ist es auch in weniger gefährdeten Regionen sinnvoll, eine sogenannte Elementarschadenversicherung abzuschließen.

Diese deckt in der Regel folgende Schäden ab:

• Hochwasser
• Starkregen und Überschwemmung
• Lawinen und Erdrutsch
• Schneedruck
• Erdsenkung
• Erdbeben
• Vulkanausbrüche

Die Elementarschadenversicherung wird in der Regel als Zusatzbaustein zur Gebäudeversicherung angeboten. Man kann den Elementarschutz aber auch ergänzend zur Hausratversicherung abschließen.

Hausratversicherung: Schutz für das eigene Hab und Gut

Eine Hausratversicherung deckt Schäden an allen beweglichen Gegenständen des Haushalts ab. Dazu gehören neben Möbeln und anderen Einrichtungsgegenständen auch Kleidung, Sportgeräte, Elektrogeräte, Schmuck, Geschirr, Bücher und alle anderen Besitztümer. Werden Teile des Hausrats gestohlen oder beschädigt, kommt die Hausratversicherung für den Ersatz oder für die Reparatur auf.

Was ist in der Hausratversicherung mitversichert?

Die Hausratversicherung deckt in etwa die gleichen Schäden ab wie die Gebäudeversicherung – nur dass eben nicht die Schäden am Haus selbst, sondern an den beweglichen Dingen im Haushalt versichert sind. Dazu zählen:

• Feuerschäden sowie Schäden durch Ruß und Löschwasser.
• Blitzschlag, Explosion oder Implosion, etwa Schäden an Möbeln und Einrichtung als Folge eines Blitzschlags oder einer Explosion.
• Sturm- und Hagelschäden, z. B. an Fahrrädern, Gartentrampolinen oder Gartenmöbeln, die durch Unwetter verursacht wurden, sowie Schäden an anderen Einrichtungsgegenständen.
• Leitungswasser, z. B. durch Wasserrohrbruch, verstopfte Leitungen, defekte Waschmaschinen und weitere Anlagen.
• Überspannung, z. B. Schäden an Elektrogeräten als Folge von Kurzschlüssen, auch nach einem Blitzeinschlag.
• Einbruch und Diebstahl: Verlust von Hausrat als Folge von Einbruch oder Diebstahl sowie Schäden am Hausrat, etwa wenn Schränke, Fahrradschlösser oder andere Gegenstände gewaltsam geöffnet wurden.

Grundsätzlich ist eine Hausratversicherung nicht nur für Hauseigentümer, sondern auch für Mieter sehr zu empfehlen, da der Vermieter bei Schäden an Möbeln oder anderen Einrichtungsgegenständen in der Regel nicht haftet.

Private Haftpflichtversicherung: Schutz gegen Schadensansprüche Dritter

Eine Haftpflichtversicherung schützt nicht Ihr eigenes Hab und Gut, sondern deckt Sach- und Personenschäden ab, die Sie unabsichtlich bei anderen verursachen. Etwa, wenn sich bei einem Sturm ein Dachziegel löst und das Auto des Nachbarn beschädigt. Oder wenn Ihre Kinder mit dem Fußball eine fremde Fensterscheibe zerstören. Eine Privathaftpflicht kann für Sie allein, für Paare oder für die gesamte Familie abgeschlossen werden. Sie gilt selbstverständlich auch außerhalb Ihres Zuhauses, wenn unterwegs Schäden passieren.

Für Vermieter: Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht

Wenn Sie ein Haus oder ein Grundstück besitzen, das Sie nicht selbst bewohnen, sollten Sie eine separate Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht abschließen.

Diese deckt Schäden ab, die anderen durch Ihre Immobilie entstehen – zum Beispiel, wenn ein Bauzaun umstürzt und ein Auto beschädigt, oder wenn ein Passant auf dem nicht gestreuten Gehweg vor Ihrem Haus ausrutscht und sich verletzt. Auch für unbebaute Grundstücke ist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll, z. B. um Sie gegen finanzielle Schäden durch umstürzende Bäume oder Glatteis abzusichern.

Was kostet es, ein Haus zu versichern?

Die Kosten für ein Rundum-Schutzpaket fürs Eigenheim lassen sich nicht pauschal beziffern – dafür spielen zu viele verschiedene Faktoren eine Rolle.

Neben der Auswahl der Versicherungen und dem jeweiligen Versicherungsumfang sind entscheidende Faktoren:

• Größe des Hauses und Anzahl eventueller Nebengebäude
• Lage
• Alter und Zustand des Hauses
• Immobilienwert bzw. Wert des Hausrats
• Versicherungssumme

Für die Absicherung eines ca. 150 m² großen Einfamilienhauses können Sie grob mit jährlichen Kosten von 200 - 500 € für die Gebäudeversicherung und 50 - 200 € für die Hausratversicherung rechnen. Dazu kommen 50 - 170 € für die Privathaftpflicht als Familientarif – insgesamt also Kosten zwischen 300 und 870 € jährlich. Bitte beachten Sie aber, dass die tatsächlichen Kosten je nach Immobilie und Versicherungsbedarf erheblich variieren können.

Ist die Hausversicherung steuerlich absetzbar?

Die eigentlichen Hausversicherungen – also die Wohngebäudeversicherung und die Hausratversicherung – sind sogenannte Sachversicherungen, die Sie nicht steuerlich geltend machen können.

Anders sieht es bei der Privathaftlicht und der Risikolebensversicherung aus. Da es sich bei diesen Versicherungen um sogenannte Vorsorgeaufwendungen handelt, können Sie die Jahresprämien von der Steuer absetzen. Dazu reicht es, die Beitragsrechnungen mit der Steuererklärung einzureichen.