Immobilienfinanzierung

Welche Darlehensformen gibt es, um eine Immobilie zu finanzieren?

Es gibt unterschiedliche Darlehensformen für die Finanzierung Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung. Seien Sie besonders bei vermeintlich günstigen Angeboten kritisch, denn oft verstecken sich zusätzliche Kosten im Kleingedruckten. Wählen Sie daher ein einfaches, leicht verständliches Finanzierungsmodell.

Weit verbreitet sind z. B. Annuitätendarlehen, variable Baudarlehen und Bauspardarlehen. Kommt keines davon für Sie infrage, können Sie vielleicht andere Geldquellen für die Baufinanzierung nutzen.

Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist die üblichste und einfachste Art der Immobilienfinanzierung, weil es Ihnen als Kreditnehmer eine hohe Planungssicherheit gewährt.

So funktioniert das Annuitätendarlehen

Beim Annuitätendarlehen gewährt Ihnen der Kreditgeber einen Kredit gegen eine Hypothek oder eine Grundschuld auf Ihre Immobilie. Für das Darlehen vereinbaren Sie mit der Bank, Bausparkasse oder Versicherung eine feste monatliche Rate, die sich aus einem anfänglich vereinbarten Tilgungssatz und den Zinsen auf die noch geschuldete Summe zusammensetzt. Mit jeder gezahlten Kreditrate verringert sich die Restschuld. Da Sie nur Zinsen auf die Restschuld bezahlen, sinkt auch der Zinsanteil kontinuierlich. Gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil, da Sie die monatlichen Raten immer in der gleichen Höhe zahlen.

Nach einer vertraglich vereinbarten Laufzeit erlischt die Sollzinsbindung. Dann vereinbaren Sie für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung, bei der u. U. schlechtere Konditionen gelten. Kümmern Sie sich daher möglichst frühzeitig um eine Folgefinanzierung.

Darauf sollten Sie beim Annuitätendarlehen achten

Halten Sie sich die Möglichkeit offen, Sondertilgungen durchzuführen. Diese vereinbaren Sie als Zusatzleistung in Ihrem Annuitätendarlehen. So zahlen Sie zwischendurch größere Beträge zurück und Restschuld sowie Zinsanteil weiter reduzieren.

Vorsicht: Ein geringer Sollzins ist noch lange kein günstiger Kredit. Behalten Sie zusätzlich folgende Zahlen im Auge:

• Höhe der monatlichen Raten und Anteil der Tilgung
• Höhe der Restschulden nach Ende der Laufzeit

Bedenken Sie: Eine geringe Tilgung bedeutet auch bei niedrigen Zinsen, dass Sie ggf. eine höhere Anschlussfinanzierung leisten müssen.

Variable Baudarlehen

Bei variablen Darlehen ist der Zinssatz nicht fix, sondern wird in festgelegten Zeiträumen (z. B. einmal im Quartal) an die Marktwerte angepasst. Der Vorteil ist, dass die Zinsen bei einem Abfall des Leitzinses sehr gering ausfallen können. Variable Darlehen sind zudem oft flexibler als Annuitätendarlehen.

Vorsicht: Variable Darlehen werden teuer, wenn der Zinsmarkt höhere Preise verzeichnet.

Bauspardarlehen

Ein Bauspardarlehen eignet sich als Finanzierungsform v. a. für Menschen, die nicht sofort, sondern in der Zukunft ein Eigenheim kaufen oder bauen wollen. In einen Bausparvertrag zahlen Sie zunächst regelmäßig einen Teil Ihres Einkommens ein. Ist eine festgelegte Sparsumme erreicht und der vertraglich vereinbarte Zeitraum abgelaufen, kann der Bausparvertrag an Sie ausgezahlt werden. Dabei gibt es einige Vorteile:

• Mit der Arbeitnehmersparzulage fördert der Staat die Auszahlung vermögenswirksamer Leistungen durch Ihren Arbeitgeber. Ein Bausparvertrag ist eine Möglichkeit, vermögenswirksame Leistungen anzulegen.
• Bausparer unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze haben Anspruch auf eine Wohnungsbauprämie in Höhe von 10 % der Sparsumme.
• Bausparverträge bieten garantierte Zinssätze für ein anschließendes Bauspardarlehen. Bausparverträge lohnen sich daher v. a., wenn sie in Zeiten niedriger Zinsen abgeschlossen werden.

Am Ende der Laufzeit nehmen Sie entweder das Bauspardarlehen auf oder lassen sich das angesparte Guthaben auszahlen. Doch u. U. müssen Sie gar nicht auf das Ende des Bausparvertrags warten: Ein Vorausdarlehen der Bausparkasse ähnelt dem Bauspardarlehen. Dabei zahlen Sie neben dem Bausparvertrag die Zinsen des Darlehens. Wenn der Bausparvertrag zuteilungsfähig ist, wird das Guthaben zur Darlehenstilgung verwendet.

Haus oder Wohnung finanzieren: Lassen Sie sich beraten!

Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist immer ein großer Schritt. Wenn Sie nicht selbst vom Fach sind, gilt daher: Lassen Sie sich unbedingt beraten, damit Sie eine so große Entscheidung auf einer fundierten Basis treffen können. Bringen Sie zur Beratung bei Ihrem Finanzberater diese Unterlagen mit:

• Gehaltsnachweise oder Rentenbescheide der letzten Monate
• Eine aktuelle SCHUFA-Auskunft
• Informationen zu weiteren Schulden, wenn Sie welche haben
• Ggf. Informationen zu Insolvenzverfahren oder Vermögensabnahmen der letzten 5 Jahre
• Wenn Sie privat versichert sind: Nachweis Ihrer privaten Krankenversicherung

Sind Sie selbstständig, benötigt Ihr Kreditgeber außerdem Unterlagen zu Ihrer geschäftlichen Tätigkeit. Interessant sind v. a. Bilanzen und Gesellschaftsverträge oder Erklärungen zu den Besitzverhältnissen in Ihrem Unternehmen.

Wichtige Immobilienunterlagen für Ihr Finanzierungsvorhaben

Die Immobilie, die Sie kaufen oder bauen wollen, ist die wichtigste Sicherheit des Kreditgebers. Daher wird er früher oder später möglichst viel über die Immobilie wissen wollen. Bereiten Sie deshalb am besten Folgendes vor:

• Kaufvertrag
• alle vorhandenen Pläne
• Kostenschätzungen
• Versicherungspolicen
• Nebenkostenrechnungen
• Kostenvoranschläge von Unternehmern
• Pläne zu Eigenleistungen

Damit sind Sie gut gerüstet für das Gespräch mit möglichen Kreditgebern. Sind Sie noch unsicher oder haben Fragen, wenden Sie sich einfach an Ihren ERGO Berater. Er berät Sie gerne, wie Sie Ihre Traum-Immobilie am besten finanzieren.