Haftpflichtversicherung: Kosten & Leistungen

Das Wichtigste im Überblick:

• Die private Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab, die Sie als Privatperson versehentlich gegenüber Dritten verursachen.
• Wer keine private Haftpflichtversicherung hat, muss für Schäden mit dem eigenen Vermögen haften und die Kosten selbst tragen – in unbegrenzter Höhe, ein Leben lang.
• Neben der privaten Haftpflichtversicherung zählen auch die Kfz-Haftpflicht, die Tierhalter-Haftpflicht und die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht zu den wichtigsten freiwilligen Versicherungen.

Die Deckungssummen hören sich sehr hoch an, aber im Ernstfall sichern Sie Ihre Existenz. Zwar ist der Sachschaden gering, wenn Sie z. B. Rotwein auf dem cremefarbenen Sofa der Freundin verschütten und hierfür aufkommen müssen. Aber gerade bei Personenschäden geht es schnell um höhere Summen: z. B. bei Unfallschäden, die Sie als Fußgänger oder Fahrradfahrer im Straßenverkehr verursachen. Ob Schmerzensgeld, mögliche Bergungs- und Pflegekosten oder ein anhaltender Verdienstausfall – all diese Kosten werden möglicherweise von Ihnen eingefordert. Wer dafür aus eigener Tasche zahlen muss, steht vor hohen finanziellen Belastungen. Eine private Haftpflichtversicherung mit einer ausreichend hohen Deckungssumme sichert Sie in solchen Fällen rundum ab – für die Prüfung der Haftungsfrage, die Übernahme der Kosten oder einen möglichen Rechtsstreit.

Sach-, Personen- und Vermögensschäden: Wann zahlt die Haftpflichtversicherung?

Eine private Haftpflichtversicherung sichert 3 Arten von Schäden ab, solange Sie diese nicht vorsätzlich verursachen:

• Sachschäden: Die Beschädigung oder Zerstörung des Eigentums anderer Personen.
• Personenschäden: Wenn Sie die Gesundheit anderer schädigen, sie verletzen oder ihren Tod verursachen.
• Vermögensschäden: Wenn anderen Personen durch Ihr Handeln finanzielle Verluste entstehen.

I. d. R. gilt der Versicherungsschutz nicht nur innerhalb Deutschlands, sondern zumindest in befristeter Form ebenfalls im Ausland. ERGO bietet einen weltweiten Haftpflicht-Versicherungsschutz – ohne zeitliche Begrenzung.

Was sind Vermögensschäden in der Privathaftpflicht?

Bei Vermögensschäden unterscheidet man zwischen echten (reinen) und unechten Vermögensschäden.

• Bei einem echten Vermögensschaden werden weder Personen verletzt noch Gegenstände zerstört. Dafür erleidet jemand einen finanziellen Schaden, z. B. wenn Sie unwissentlich eine Einfahrt zuparken und der Bewohner deswegen seine selbstständige Arbeit nicht verrichten kann.
• Unechte Vermögensschäden sind finanzielle Schäden, die als Folge von Personen- oder Sachschäden entstehen. Das kann z. B. der Fall sein, wenn ein Handwerker bei der Arbeit über ein Kabel stolpert und sich den Fuß bricht. Der Bruch selbst ist ein Personenschaden – wenn aber der Handwerker als Folge dieses Personenschadens 3 Monate nicht arbeiten kann und einen Verdienstausfall erleidet, entsteht ein unechter bzw. nachgelagerter Vermögensschaden.

Eine private Haftpflichtversicherung sichert Sie gegen beide Arten von Vermögensschäden ab.

Diese Kosten erstattet die Privathaftpflicht im Schadensfall

Was genau erstattet wird, hängt von Ihrem Versicherungsvertrag ab. Oftmals sind individuell abgestimmte zusätzliche Leistungen möglich. Im Allgemeinen deckt die Haftpflichtversicherung Folgendes ab:

• Kosten für die Wiederherstellung oder Neuanschaffung beschädigter oder zerstörter Gegenstände.
• Kosten für entstehende Folgeschäden.
• Behandlungs- und Pflegekosten geschädigter Personen sowie deren Verdienstausfall, Schmerzensgeld, Rentenzahlungen oder Begräbniskosten.
• Passiver Rechtsschutz: anfallende Gerichts- und Anwaltskosten, um unbegründete Ansprüche abzuwehren

Welche Schäden sind von der Leistung der Privathaftplicht ausgeschlossen?

Grundsätzlich kommt Ihre Haftpflichtversicherung für Schäden anderer Personen auf, die Sie verursacht haben. Es gibt jedoch Einschränkungen. In folgenden Fällen greift Ihre Haftpflichtversicherung z. B. nicht:

• Wenn Sie einer anderen Person vorsätzlich Schaden zufügen oder mutwillig das Eigentum anderer zerstören.
• Wenn Sie selbst einen Schaden erleiden, der durch eine andere Person verursacht wird. Ausnahme: Sie haben die Forderungsausfalldeckung vertraglich vereinbart.
• Für Schäden durch eine Person, die im gleichen Vertrag versichert ist wie Sie, z. B. Lebenspartner oder Kinder.
• Für Schäden im Straßenverkehr durch das Führen eines versicherungspflichtigen Fahrzeuges. Hier greift stattdessen die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflicht.
• Für Schäden, die durch Ihren Hund oder Ihr Pferd verursacht werden. Für diese Tiere benötigen Sie eine eigene Haftpflichtversicherung. Lediglich Blindenführhunde sind in der privaten Haftpflicht mitversichert.
• Für den Verlust oder Diebstahl von Gegenständen. Eine Ausnahme kann der Schlüsselverlust sein, wenn Sie diesen in Ihre Haftpflicht miteingeschlossen haben.

Je nach Tarif kann es zudem sein, dass Ihre Privathaftpflicht den virtuellen Bereich des Internets nicht abdeckt. Leiten Sie aus Versehen einen Computervirus an eine andere Person weiter, könnten Sie als Verursacher für entstehende Schäden haftbar gemacht werden. Bei der privaten Haftpflichtversicherung von ERGO sind Sie auch im Bereich des elektronischen Datenaustauschs abgesichert.

Privathaftpflicht abschließen: Das sollten Sie beachten

Viele Versicherungsmodelle können Sie individuell anpassen, so auch bei ERGO. Eine private Haftpflichtversicherung setzt sich oft aus verschiedenen Bausteinen zusammen, sodass Sie Ihren Vertrag auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden können. Neben den üblichen Leistungen können Sie z. B. Neuwertentschädigung, Forderungsausfalldeckung oder Schlüsselverlust hinzuwählen.

Checkliste: Wichtige Kriterien beim Abschluss der Privathaftpflicht

• Versicherungssumme: Die Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden sollte bei mind. 10 Mio. € liegen. Im Idealfall wählen Sie eine höhere Summe.
• Höhe der Selbstbeteiligung: Prüfen Sie, ob eine Selbstbeteiligung vorgesehen ist. Zwar wird der Versicherungsbeitrag dadurch günstiger, aber dafür zahlen Sie im Schadensfall selbst bis zur Höhe der Selbstbeteiligung. Der Versicherer übernimmt nur die Kosten, die darüber hinaus gehen.
• Option Forderungsausfalldeckung: Die Forderungsausfalldeckung kann bei vielen Haftpflicht-Tarifen mitversichert werden. Sie kommt zum Tragen, wenn Sie selbst durch eine andere Person geschädigt werden, diese aber nicht für den Schaden aufkommen kann.
• Option Neuwertentschädigung: Normalerweise wird bei einem Sachschaden nur der Zeitwert erstattet. Eine Neuanschaffung ist jedoch meist teurer. Haben Sie die Neuwertentschädigung in Ihren Vertrag eingeschlossen, wird tatsächlich der Neuwert erstattet. So ersparen Sie sich im Ernstfall unnötige Konflikte.
• Option Mietsachschäden: Wenn Sie Mietsachschäden als Zusatzleistung abschließen, sind versehentliche Schäden an Ihrer Mietwohnung – etwa Kratzer im Parket oder eine beschädigte Tür – in Ihrer Haftpflicht mitversichert.

Bei ERGO können Sie sich Ihre private Haftpflichtversicherung mit den gewünschten Zusatzleistungen individuell zusammenstellen. Viele wichtige Zusatzleistungen sind allerdings bereits automatisch mitversichert. Ihren Beitrag können Sie mit wenigen Klicks einfach online berechnen.

Wann brauche ich eine Familien-Haftpflicht?

Als Einzelperson schließen Sie i. d. R. eine sog. Single-Haftpflicht ab. Möchten Sie weitere Familienmitglieder oder in Ihrem Haushalt lebende Personen mitversichern, ist die Familien-Haftpflicht meist die richtige Wahl. Die Versicherungsbeiträge für die Familienversicherung sind i. d. R. günstiger, als wenn sich alle im Haushalt lebenden Personen einzeln versichern. Gut zu wissen: Ihre eigenen Kinder sind unabhängig von Alter und Wohnort im Familien-Tarif von ERGO mitversichert. Erst wenn sie ein Arbeitsverhältnis antreten oder heiraten, müssen sie sich selbst versichern.

Gut abgesichert in jeder Lebenssituation: Weitere Arten von Haftpflichtversicherungen

Die Begriffe „Haftpflicht“ und „Privathaftpflicht“ werden umgangssprachlich häufig synonym verwendet. Dabei ist die private Haftpflicht nur eine von zahlreichen Haftpflichtversicherungen. Je nach Ihrer persönlichen Lebenssituation kann es sinnvoll oder notwendig sein, weitere Haftpflichtversicherungen abzuschließen. Z. T. sind diese auch gesetzlich vorgeschrieben.

Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung. Sie greift bei Schäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug gegenüber Dritten verursachen. Auch dabei ist die Versicherungssumme ein wichtiges Kriterium. Die gesetzliche Mindestdeckung liegt bei 7,5 Mio. €. Da die Schadensumme bei Verkehrsunfällen oftmals höher ausfällt, ist auch eine höhere Deckung empfehlenswert. Bei ERGO beträgt die Versicherungssumme pauschal 100 Mio. €.

Hundehalter-Haftpflichtversicherung

Während die private Haftpflichtversicherung das Halten von Katzen und anderen zahmen Haustieren einschließt, müssen Hunde über eine separate Hundehalter-Haftpflichtversicherung abgesichert werden. In Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen ist eine solche Versicherung verpflichtend, in vielen anderen Bundesländern gilt die Versicherungspflicht nur für sogenannte Listenhunde.

Die Hundehalter-Haftpflicht deckt Schäden ab, die von Ihrem Hund verursacht werden. Das können kleine Schäden sein wie ein zerkauter Schuh, aber auch Schäden mit hohen Folgekosten: Wenn Ihr Hund z. B. auf die Straße läuft und einen Unfall verursacht, springt diese ein und reguliert den Schaden. Je nach Hunderasse kostet die Hundehalter-Haftpflicht zwischen 60 und 120 € pro Jahr.

Pferdehalter-Haftpflichtversicherung

Die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland nicht verpflichtend, aber dringend zu empfehlen. Geht Ihnen das Pferd doch einmal durch und es kommt zum Unfall, entstehen schnell größere Schäden. Die Kosten für die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung hängen von der Größe des Pferdes ab und bewegen sich jährlich zwischen 100 und 150 €.Die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland nicht verpflichtend, aber dringend zu empfehlen. Geht Ihnen das Pferd doch einmal durch und es kommt zum Unfall, entstehen schnell größere Schäden. Die Kosten für die Pferdehalter-Haftpflichtversicherung hängen von der Größe des Pferdes ab und bewegen sich jährlich zwischen 100 und 150 €.

Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung

Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht kommt bei Schäden auf, die andere Personen – z. B. Mieter oder Passanten – auf Ihrem Grundstück erleiden. Fällt z. B. ein Dachziegel herunter oder stürzt jemand in den Pool, ist dies die richtige Absicherung.
Die Kosten für die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht variieren und sind u. a. von der Grundstücksgröße und der Wohnungsanzahl abhängig. Während Sie bei einem unbebauten Grundstück rund 20 € pro Jahr zahlen, können es bei einem Mehrfamilienhaus bis zu 120 € sein. Bei ERGO versichern Sie z. B. Ihr vermietetes Einfamilienhaus bereits ab einem Monatsbeitrag von 7,88 €.

Bauherren-Haftpflichtversicherung

Wenn Sie ein Eigenheim bauen, ist die Bauherren-Haftpflichtversicherung wichtig. Sie deckt Schäden ab, die beim Bau entstehen und Dritte schädigen. Die Kosten und die Dauer der Versicherung werden individuell für Ihr Bauvorhaben berechnet.

Haftpflichtversicherungen für spezielle Freizeitaktivitäten

Sie sind Jäger, Drohnenpilot oder besitzen ein eigenes Boot? Für eventuelle Schäden, die aus Ihren Freizeitaktivitäten entstehen, sind spezielle Haftpflichtversicherungen sinnvoll. Ist der Drohnenflug mit in Ihrer privaten Haftpflicht enthalten, benötigen Sie keine spezielle Drohnenversicherung. Dagegen ist eine Wassersport-Haftpflichtversicherung unverzichtbar für Bootsbesitzer. Und die Jagdhaftpflichtversicherung ist sogar gesetzlich vorgeschrieben.

Berufliche Haftpflichtversicherungen

Neben der Absicherung im privaten Bereich ist in bestimmten Berufen eine Gewerbe-Haftpflichtversicherung, die die Berufshaftpflichtversicherung oder die Vermögensschaden-Haftpflicht wichtig.

Haftpflichtversicherungen: kleine Kosten, hoher Schutz

Für nahezu jede Lebenssituation gibt es die passende Haftpflichtversicherung. Sie deckt hohe Kosten im Schadensfall ab und schützt Sie vor lebenslangen finanziellen Belastungen. Besonders in Hinblick auf den umfangreichen Schutz und die hohen Versicherungssummen sind die Kosten für Haftpflichtversicherungen gering und in jedem Fall gut investiert. Bei ERGO finden Sie viele verschiedene Haftpflichtversicherungen, die auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abgestimmt sind.