Ein Hausbau kostet viel Geld. Damit Sie die Lebensentscheidung für das eigene Heim trotzdem beruhigt treffen können, schließen Sie einige Versicherungen ab.
Spezielle Versicherungen für den Hausbau schützen Sie als Bauherrn vor unerwarteten finanziellen Belastungen.
Das Wichtigste in Kürze:
„Eltern haften für ihre Kinder“ – dieser Satz steht auf vielen Baustellenschildern. Was er nicht ändern kann: Als Bauherr haften Sie für Schäden, die auf Ihrer Baustelle oder durch Ihre Baustelle entstehen. Grundsätzlich gibt es keine Versicherungspflicht für Bauherren. Allerdings verlangen Kreditgeber häufig, dass Sie entsprechende Policen abschließen.
Grundsätzlich haftet der Bauherr. Bauherr kann z. B. der Besitzer des Grundstücks, der Pächter oder ein anderer befugter Nutzer sein – prinzipiell jeder, der entscheiden darf, was mit dem Grundstück passiert und der den Auftrag zum Bau erteilt.
Als Bauherr sind Sie für die Verkehrssicherung auf der Baustelle und auf dem Grundstück verantwortlich. Das bedeutet: Wenn sich jemand verletzt oder ein Sachschaden entsteht, haften Sie dafür. Das kann bei einer Baustelle durchaus vorkommen. Schließlich sind dort viele Menschen, Fahrzeuge und Geräte im Einsatz. Auch Bauunternehmen können haftbar gemacht werden. Das befreit Sie als Bauherr aber trotzdem nicht vollständig von Ihren Pflichten.
Als Bauherr sind Sie für die meisten Sach- und Personenschäden verantwortlich, die auf Ihrer oder durch eine Baustelle passieren – und müssen dementsprechend für Schäden aufkommen. Spezielle Bauherren-Versicherungen schützen Sie vor solchen Forderungen. Dazu zählen die Bauherren-Haftpflichtversicherung, Bauhelfer-Unfallversicherung und Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung.
Andere Versicherungen greifen, wenn auf Ihrer Baustelle etwas schiefläuft. So deckt eine Feuerrohbauversicherung Schäden durch Brände am Bau ab und eine Bauleistungsversicherung schützt Ihr Baubudget vor unvorhergesehenen Zwischenfällen wie Unwetter, Diebstahl oder Vandalismus.
Ähnliche Schäden am fertigen Neubau sichern Sie durch die Wohngebäudeversicherung und die Hausratversicherung ab. Auch die Finanzierung Ihres Hauses sichern Sie durch Versicherungen ab. Risikolebensversicherungen , Unfallversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen springen bei Einkommensausfällen ein. So können Sie Ihren Baukredit weiter bedienen, auch wenn Ihnen Jahre nach dem Bau etwas passiert.
Auf einer Baustelle sind nicht nur viele Menschen, sondern häufig auch teure Gerätschaften und Materialien im Einsatz. Auch bei größter Vorsicht kann dabei etwas schiefgehen. Vor eventuellen Schadenersatzforderungen von Dritten schützen Sie die folgenden Versicherungen:
Die Bauherren-Haftpflichtversicherung ist die wichtigste Versicherung auf dem Bau. Sie leistet bei Personen- und Sachschäden, übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Das schützt Sie vor gravierenden finanziellen Schwierigkeiten. Denn wenn eine Passantin über ein herumliegendes Kabel stolpert oder wenn sich ein Bauanhänger löst und gegen das Auto des Nachbarn rollt, gilt: Sie als Bauherr müssen im Zweifel mit Ihrem Privatvermögen unbegrenzt für die Schäden aufkommen.
Umso wichtiger ist ein ausreichender Versicherungsschutz. Bei der Bauherren-Haftpflichtversicherung von ERGO können Sie eine Versicherungssumme von 5, 10 oder 50 Mio. € wählen.
Der Unterschied zwischen privater und Bauherren-Haftpflichtversicherung: Ihre private Haftpflichtversicherung deckt häufig keine Bauvorhaben ab. Und selbst wenn Bauvorhaben durch die Privathaftpflicht versichert sind, reicht die Versicherungssumme meist nicht für ein Vorhaben in der Größe eines Hausbaus.
Wichtig:
Die Bauherren-Haftpflichtversicherung schützt Sie, schon bevor die Bauarbeiten losgehen. Denn wenn z. B. jemand über das erste Absperrband stolpert, sind Bauherren haftbar. Schließen Sie die Versicherung also unbedingt rechtzeitig ab, sobald Ihr Bauvorhaben steht.
Eigenleistungen machen den Hausbau günstiger. Bekannte und Verwandte helfen kräftig mit, das Haus wird zum Gemeinschaftsprojekt. Doch wenn etwas schiefgeht und sich jemand auf der Baustelle verletzt, gelten die Bauherren als Arbeitgeber. D. h., für einen möglichen Arbeitsausfall und Invaliditätsausgleich Ihrer Bauhelfer müssen Sie aufkommen. Eine Bauhelfer-Unfallversicherung übernimmt diese Kosten und kümmert sich ggf. auch um die Abwicklung.
Eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht bezahlt Schadensersatzforderungen aufgrund von Schäden durch Ihr Grundstück oder Haus. Stürzt jemand auf einer rutschigen Treppe, stolpert auf einem schlecht beleuchteten Gehweg oder wird von einem herunterfallenden Ziegel getroffen, übernimmt diese spezielle Haftpflicht.
Schon bevor der Bau beginnt, ist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll: Sie übernimmt Schäden, die auf Ihrem unbebauten Grundstück geschehen. Diese Schäden müssen nicht mit der Baustelle zusammenhängen, sondern können z. B. durch einen umstürzenden Baum verursacht werden. Damit ergänzt die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung die Bauherren-Haftpflichtversicherung.
Achtung:
Sie sind Eigentümer eines selbst bewohnten Ein- oder Zweifamilienhauses? Bei ERGO sind Sie in diesem Fall über Ihre Privat-Haftpflichtversicherung geschützt. Das gilt auch, wenn Sie in Ihrem Haus eine Wohneinheit vermieten.
Ein Feuer, eine Überflutung oder Vandalismus – all das kann große Löcher in Ihr Baubudget reißen. Allerdings leisten die genannten Versicherungen für den Hausbau bei Schäden an anderen Personen oder fremdem Eigentum. Doch wie bei Kaskoversicherungen für Autos gibt es auch für den Hausbau Versicherungen, die Ihr eigenes Eigentum schützen.
Diese Versicherungen schützen Sie vor finanziellen Schäden während der Bauphase:
Eine Bauleistungsversicherung (früher: Bauwesenversicherung) versichert Schäden am unfertigen Bau, z. B. durch:
Damit ergänzt die Bauleistungsversicherung die Bauherren-Haftpflichtversicherung, ähnlich wie eine Kaskoversicherung beim Auto die Kfz-Haftpflichtversicherung ergänzt.
Achtung:
Die Bauleistungsversicherung greift nicht bei erwartbaren Witterungsschäden. Einen Wasserschaden durch normalen Regen übernimmt diese Versicherung also nicht.
Die Feuerrohbauversicherung leistet bei Schäden durch Feuer, Blitzschlag oder Explosionen am unfertigen Gebäude. Oft ist die Feuerrohbauversicherung ein Vorläufer für die Wohngebäudeversicherung. D. h.: Sie schließen zuerst eine Feuerrohbauversicherung ab. Bei Fertigstellung des Gebäudes wird diese in eine Wohngebäudeversicherung umgewandelt.
Je nach Police werden auch Rauch- und Materialschäden an Baumaterialien übernommen. Grundsätzlich gilt bei der Feuerrohbauversicherung jedoch das Gleiche wie bei der Wohngebäudeversicherung: Versichert sind nur fest verbaute Gegenstände.
Tipp:
Um sich gegen Baumängel oder unsachgemäß ausgeführte Bauarbeiten abzusichern, schließen Sie zusätzlich eine Rechtsschutzversicherung für den Hausbau ab. Den Bauherren-Rechtsschutz müssen Sie bereits vor Baubeginn abschließen, er greift aber auch noch nach Baufertigstellung, wenn Baupfusch z. B. erst später entdeckt wird.
Das Haus ist gebaut – das Wohnen kann beginnen. Doch unerwartete Schäden und daraus folgende finanzielle Belastungen können Ihrem Glück im eigenen Heim noch immer ein jähes Ende bereiten. In solchen Fällen greift die Wohngebäudeversicherung. Extremwetter, Feuer oder Rohrbrüche sind nur einige der Schadensursachen, die sie abdeckt. Zur Absicherung Ihres Inventars ist dagegen eine Hausratversicherung dringend zu empfehlen.
Die Wohngebäudeversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die Hausbesitzer gegen Schäden am fertigen Haus absichert. Schäden durch Feuer, Wasser, Wind und andere Wetterereignisse sind für gewöhnlich bis zur vereinbarten Versicherungssumme abgedeckt. Auch Umweltschäden gehören meist dazu, z. B. durch aus kleineren Behältern auslaufendes Öl.
Achtung:
Wohngebäudeversicherungen decken nur Schäden an fest verbauten Einrichtungsgegenständen und am Haus selbst – also weder Möbel noch Sportgeräte, Elektronik und Co. Dafür benötigen Sie eine Hausratversicherung. Mit dem Baustein „Vermieter Plus“ greift Ihre ERGO Wohngebäudeversicherung auch bei Schäden durch Mieter, z. B. an der Gebäudetechnik.
Tipp:
Mit einer Selbstbeteiligung wird Ihre Wohngebäudeversicherung deutlich günstiger. Bei ERGO sparen Sie so bis zu 40 % Ihres Beitrags.
Extreme Wetterereignisse wie Starkregen, Hochwasser oder Stürme nehmen zu. Daher wird die sog. Elementarschadenversicherung für Hausbesitzer immer relevanter. Die Elementarschadenversicherung greift bei Wetterschäden und Schäden durch Bodenbewegungen wie Erdbeben. In der ERGO Wohngebäudeversicherung versichern Sie Elementarschäden, indem Sie den Baustein „Weitere Naturgefahren“ in Ihren Versicherungsschutz einschließen.
Typische Schadensursachen, die eine Elementarschadenversicherung abdeckt:
Vorsicht:
Elementarschadenversicherungen gelten nur für abgeschlossene Bauvorhaben. Während des Hausbaus versichert Sie eine Bauleistungsversicherung gegen die gleichen Schäden, wenn Sie die richtigen Optionen hinzubuchen.
Die Hausratversicherung ist ebenfalls eine freiwillige Versicherung, die die Wohngebäudeversicherung ergänzt: Sie übernimmt Schäden am beweglichen Eigentum im Wohnraum. Dazu gehört alles, was nicht fest verbaut ist, z. B.:
Die Hausratversicherung zahlt bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser (z. B. bei Rohrbruch), Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach Einbruch bzw. Raub.
Tipp:
Schäden durch Elementarschäden wie Blitzschlag oder Überschwemmungen können Sie bei ERGO ebenfalls versichern. Außerdem können Sie zur Hausratversicherung Fahrradschutzbausteine dazubuchen.
Ein Haus zu bauen, kostet viel Geld. Ohne einen Kredit ist das Bauvorhaben für die meisten Menschen nicht umsetzbar. Umso wichtiger ist es, die Finanzierung abzusichern. Auch noch Jahre später ist der Schutz des eigenen Einkommens sinnvoll, damit Sie Ihr Haus nicht verlieren oder sich neu verschulden müssen, um die Kreditraten bedienen zu können.
Diese Versicherungen schützen Ihr Einkommen und Vermögen:
Eine Baufertigstellungsversicherung sichert finanzielle Schäden ab, die durch Insolvenz eines Bauunternehmens entstehen.
Wenn eine Baufirma Pleite geht, müssen Sie neue Baufirmen finden. Häufig kommt es dadurch zu großen Verzögerungen am Bau. U. U. zahlen Sie einige Leistungen dann doppelt. Außerdem bedeuten Verzögerungen bei der Baufertigstellung zusätzliche Miete für Ihre derzeitige Wohnung oder Zusatzkosten für Baugeräte. Diese Kosten führen oft zu einer Erhöhung des Baukredits. Das führt wiederum zu höheren Zinsen und zusätzlichen Bereitstellungskosten.
Tipp:
Die Baufertigstellungsversicherung schließen nicht Sie als Bauherr ab, sondern das Bauunternehmen. Behalten Sie diese Hausbau-Versicherung bei Ihren Planungen trotzdem im Blick und fragen Sie danach, wenn Sie ein Bauunternehmen beauftragen.
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherungsnehmers eine festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Viele Policen zahlen bei schwerer Krankheit Teilbeträge schon vor dem Todesfall aus. Die Familie des Verstorbenen bekommt dadurch die Sicherheit, nicht plötzlich ohne ein Einkommen dazustehen.
Wer ein Haus besitzt, für den ist eine Risikolebensversicherung besonders wichtig: Wenn der Hauptverdienst der Familie wegfällt, können die Hinterbliebenen schnell den Kredit nicht mehr bedienen. Im schlimmsten Fall muss das Haus verkauft werden. Davor kann eine Risikolebensversicherung schützen.
Es gibt 2 Arten von Risikolebensversicherungen:
Lebensversicherungen mit gleichmäßig abnehmender Todesfallsumme passen am besten zu Hausbesitzern mit einem Baukredit. Je länger Sie den Kredit abbezahlen, umso geringer ist die finanzielle Belastung für die Angehörigen im Todesfall. Die abnehmende Todesfallsumme passt dann zum sinkenden Kredit.
Tipp:
Mit einer Risikolebensversicherung mit sinkender Versicherungssumme sichern Sie einen hohen Kredit günstiger ab. Gleichzeitig bieten Sie Ihrer Familie zu Beginn eine höhere finanzielle Absicherung als durch eine Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Auszahlung.
Eine private Unfallversicherung leistet bei einem Unfall. Die Zahlung richtet sich nach der Schwere der Einschränkungen, die als Folge des Unfalls entstehen. Sinnvoll ist die Unfallversicherung für jeden – auch für Kinder.
Durch Zusatzleistungen verbessern Sie den Schutz der privaten Unfallversicherung. Eine Unfall-Rente kann Ihnen z. B. ein regelmäßiges Einkommen sichern. Wenn Sie einen Baukredit bedienen müssen, können Sie daher mit einer Unfallversicherung dessen Tilgung sicherstellen.
Ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann zur Folge haben, dass Sie zeitweise oder dauerhaft nicht arbeiten können. Ihren Lohnausfall fängt die Berufsunfähigkeitsversicherung auf. Denn sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihre Arbeitskraft verlieren. Meist leisten die Policen bei einer Berufsunfähigkeit ab 50 %. Für jeden, der von einem regelmäßigen Einkommen abhängig ist, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung daher unverzichtbar: Auch regelmäßige Ausgaben wie z. B. die Raten für einen Baukredit lassen sich damit absichern.
Achtung:
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird nur unter bestimmten Voraussetzungen gezahlt und richtet sich nach dem letzten Einkommen. Oft reicht sie nicht aus, um laufende Kosten zu decken und den Lebensstandard zu halten. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen vereinbaren Sie individuell.
In vielen Fällen werden erneuerbare Energien beim Hausbau heute von Anfang an eingeplant – in einigen Bundesländern sind sie bei Neubauten sogar verpflichtend. Die Solaranlage auf dem Dach oder die Erdwärmepumpe im Keller versorgt Sie nachhaltig mit Strom oder Wärme. Bei Schäden an den Anlagen entstehen allerdings hohe Reparatur- oder Neubaukosten. Zusätzlich entgehen Ihnen ggf. Einnahmen durch die Netzeinspeisung. Spezialversicherungen schützen Sie vor diesem finanziellen Risiko und übernehmen in vielen Fällen auch die Wiederherstellung der Anlage.
Gegen Erlösverlust durch Witterungsbedingungen versichert Sie zusätzlich eine Minderertragsversicherung.
Wann eine Versicherung abgeschlossen wird, beeinflusst häufig die Versicherungsleistung. Bei einigen Versicherungen gibt es Wartezeiten, bevor Sie Leistungen beanspruchen können. Kümmern Sie sich daher rechtzeitig um Ihren Versicherungsschutz. Einige Versicherungen können Sie bereits im Vorhinein abschließen.
Gut zu wissen:
Versicherungen, die Sie während der Bauphase absichern – also die Bauherren-Haftpflicht, die Feuerrohbauversicherung und die Bauleistungsversicherung – enden automatisch, sobald der Bau fertiggestellt ist.
| Wann abschließen? | Welche Versicherung? |
|---|---|
| Möglichst frühzeitig | Berufsunfähigkeitsversicherung Unfallversicherung Hausratversicherung Risikolebensversicherung (sobald die Kredithöhe feststeht) |
| Bei Grundstückskauf | Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung |
| Bei den ersten Arbeiten auf dem Grundstück | Bauherren-Haftpflichtversicherung Feuerrohbauversicherung Bauleistungsversicherung |
| Bei Baufertigstellung | Wohngebäudeversicherung Hausratversicherung Spezialversicherung erneuerbare Energien |
Wie immer gilt: Wenn Sie Fragen haben, wenden Sie sich einfach an Ihren ERGO Berater oder rufen Sie an.
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